随着互联网消费金融的兴起，“先消费，后还款”的支付方式已不再是信用卡的专利，目前各大电商平台也纷纷转战消费金融市场，苏宁推出的任性付、京东推出的 京东白条等，均可以根据以往消费记录和消费金额申请一定的赊账额度，类似银行信用卡的透支功能。但值得注意的是，若在使用过程中出现恶意逾期，则同样会影 响到个人信用。
“任性付”“白条”影响征信？
“网上消费使用苏宁‘任性付’，‘京东白条’ 这类支付方式很方 便，听说这类似于网上信用卡，但如果逾期，会不会对我的个人征信有影响？”昨天，在南京上大学的小顾向金陵晚报打来咨询电话。小顾告诉记者，作为学生，他 很难办理信用卡，听身边同学说“任性付”和“京东白条”可以先消费，后付款，他急于购买一款手机，便申请了分期付款。
“这种支付方式不知道会不会影响我以后的信用？”小顾说，上周本该是还钱的日子，由于一时疏忽，三天后才还上，小顾担心地说：“听说逾期不还同样会影响个人征信，我担心以后会对我的信用产生影响。”
恶意逾期同样上报央行征信
据了解，任性付是苏宁消费金融推出的一款消费贷款产品，最高授信额度高达20万元，免息期为30日，逾期每天将收取任性付贷款逾期违约金。据苏宁消费金 融工作人员介绍，超过还款日还没有还款的话，任性付是有三天的宽限期的，在宽限期内还款，是不影响个人信用的。该工作人员提醒说：“如果超过宽限期还未还 款，我们首先会发出催款短信，并产生一定的罚息，再之后会上报央行信用系统。”
作为另一大电商平台推出的“京东白条”，消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，购物可享受30日免息期，或者3-24个月内分期还款的消费方式。对于恶意逾期不还的情况，京东同样会将记录会上传给央行。
记者了解到，2015年7月7日，首例“白条”纠纷于北京开庭，被告宁先生曾四次使用“京东白条”购买商品，并分12期和24期不等分期付款，但始终未 及时支付货款，共欠京东货款6000元和分期服务费193.59元。最终，该案以京东胜诉结案，宁先生须偿还拖欠的商品款及分期服务费。
大数据分析把控信贷风险
“央行的征信系统都是对接银行端的，只要有逾期均会记录到央行征信系统。”据某商业银行工作人员介绍，对于银行资质机构，征信记录会被直接记录，是无法 抹去的。虽然“任性付”、“京东白条”这类支付工具有“先消费”的功能，但消费记录并不会出现在个人征信报告中，需要上报央行征信系统，这同样会影响个人 信用。
据苏宁消费金融工作人员介绍，在对客户风控防范方面，他们更依赖大数据分析，根据客户购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据，是构成任性付授信额度的最主要基础数据。苏宁的大数据技术，会为每位用户，建立数百种不同分类的数据内容，而用户的各种行为，都在往 这个大数据中累积运算，最终得出一个分值，用于判断额度申请、贷款申请是否同意。
对此，消费金融业内人士也表示，此类信贷方式其实都是靠以往 互联网消费行为的大数据作为数据分析的基础，判断一个用户可以开通的预先消费的额度，以及存在的信贷风险。作为用户自身，该人士表示应对自己的还款能力有 理性判断，若出现不能按时还款，将和信用卡业务一样要支付违约金，长时间或恶意拖欠还可能影响个人信用。 [正文结束] |
