对于大多数人来说，将钱存入银行是最安全的资产保值手段。不过，这一最安全手段现在也面临存款“失踪”的风险。日前，河北石家庄的一些储户在某国有大行的大额存款就突然“不翼而飞”。而2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川、河北等地发生存款丢失案件，涉及数十位个人储户及一些A股上市公司。
中国是世界上居民储蓄率最高的国家，在4.3亿户家庭中，住户存款是最主要的资产形式。存款“失踪”频发，不免让人开始担心资产安全，虽然这类案件仍属少数个案。在这一系列案件中，存款往往是被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段非法盗取，其中最为常见的，就是一些不法分子以高息为诱饵诈骗客户资金。尽管几乎所有银行都声称没有开展高息揽储业务，但是一些银行工作人员为了拉拢储户不惜“贴息存款”——在现有的利率限定之外，给储户额外承诺利息。随着利率市场化改革，储户日渐热衷“货比三家”，选择利率更高的银行进行选择性存款，而银行“贴息存款”这一暗箱操作行为也愈发公开。一些不法分子正是以此为诱饵，并将个别银行工作人员拉下水，利用公众对银行的信任，使这种金融犯罪越来越多发。
不容否认的是，存款“丢失”有储户自身的原因，那就是盲目信任“银行工作人员”、轻易相信“天上会掉馅饼”。就拿河北受害者王丽为例，与其说经不起“银行正式员工”梁某的软磨硬泡，还不如说经不起“国有大行”10%的年息诱惑，结果自己的千万存款只剩下了124元。但银行是否可以因为“不法分子诈骗”而免责？中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但是，对存款被冒领、丢失应如何处理均无具体规定，多数商业银行往往将责任推到“不法分子”“员工个人”甚至是“临时工”身上。现实也证实了这一点，因为确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难，所以大多数“存款失踪案件”的索赔都陷入了漫长的司法纠纷中。
存款“失踪”原因有多种，当然需要分清不同情况、性质、责任处理，但银行也不能将责任全部推到“不法分子”身上。例如，“揽储至上”的经营观念就存在隐患。有的银行为了拉存款，在利息之外还给予大额存款2%-4%的“好处费”，而其中有些存款从一开始就落入了犯罪分子的骗局。另外，有的银行相关制度执行不严，将定期存款定性为低风险类业务，在业务办理时通常存在放宽审核、违章操作、对账不严等行为，为不法分子留下操作空间。从法律层面分析，储户与银行间构成的是储蓄合同关系，除非储户参与诈骗活动，否则银行至少要承担部分责任。这类案件对于银行来说也是一大提醒，不论是什么情况，银行在日常经营中都必须进一步加强内部控制和风险管理，要更加有效地保护存款人利益，也要更加有效地防范各种针对存款人的犯罪行为。
提及诈骗，公众无不深恶痛绝，但我们面临的诈骗风险又无处不在。除了存款诈骗，还有网络诈骗、销售诈骗、婚姻诈骗，等等。实事求是地说，被骗后要想挽回损失，往往并非易事。因此，更重要的是预防诈骗，这一方面需要相关部门尽职履责，比如银行、运营商、民政局、公安局等；另一方面也需要个人戒贪戒诱惑，永远不要相信“天下有免费的午餐”。(丁建庭) [正文结束] |
