近日，中国支付清算协会发布了《中国支付清算行业运行报告(2015)》。报告显示，2015年P2P行业持续迅猛发展的势头，但在平台数量增长的同时，停止经营、提现困难、失联跑路等的问题平台的数量也在快速攀升，1-3月份分别有24、24和32家平台跑路，在全部问题平台中的占比分别为34.8%、41.4%、58.2%;而2014年12月份这两项指标分别仅为20家和23%。
乱象丛生，依然是普通受众对P2P行业生态特征的显著感受。那么，在监管不明的情况下，投资者需要认清哪些行业乱象?而优质P2P平台是如何实现自律的?
一、P2P行业三大乱象“潜行”
乱象一：紧贴官方机构增加信用背书
一直以来，P2P平台都想尽各种办法让投资者相信自己，通过拉银行、拉保险、拉上市公司当股东为平台信用背书的手段很常见;甚至有一家地方的P2P网站创始人，将自己在人民大会堂内的照片放大悬挂在线下门店，向投资者宣称有极硬的政府关系，以骗取投资者的信任。对此，银监会提示广大群众，对于此类欺诈信息审慎甄别、高度警惕、防范风险。
乱象二：利用坏账率玩把戏
在金融体系里，坏账率是对风险最为直观的反映。但目前，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台都会选用利于自己的界定标准或计算方式，导致坏账率并不能真实反映行业风险。
在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为3个月、6个月、9个月、一年不等，平台设定的逾期时间越长坏账率也就越低。另外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量(比方说1个月)也算入到坏账率的分母。所以这也会造成坏账率偏低。
2015年在各家上市银行纷纷爆出不良贷款和不良贷款率双升的同时，P2P的坏账率可能也不会好看。在线金融搜索平台融360与中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布的《2015年第二期网贷评级报告》显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率已经上升到20%以上。但是，令人意外的是，不久前很多P2P高管都曾表示自身平台的坏账率很低，在3%以内。
乱象三：P2P平台运营资金不透明
P2P行业资深人士告诉记者，国内的P2P平台目前大致有三种资金管理模式：第一种是自建资金池，即平台用户的交易资金存放于平台开设的指定账户，平台对这些资金有绝对的管理权限;第二种是伪资金托管的模式，因其所谓的支付公司或第三方资金托管平台与P2P平台根本就属于同一个集团，或者与P2P平台属于“母子关系”，究其根本也属于资金池，只是偷换概念而已;第三种是第三方资金托管的模式，即用户资金经由银行或符合资质的第三方托管机构进行存管，来往交易的资金与P2P平台完全隔绝，这是目前最正规、风险最小的模式。
2014年4月银监会划定P2P网贷监管的“四条红线”，明确了网贷平台信息中介的定位和禁设资金池的要求。但是从已经发生的网贷平台诈骗、跑路、倒闭等负面事件来看，P2P平台资金运作不透明、自有资金与借贷业务资金未实现有效隔离，仍然是阻碍行业健康发展的重大风险。
二、汇中打造P2P行业领导品牌
1、与益博睿合作——携手全球最大征信机构，打造顶尖风控系统。
汇中是全国首家与全球最大信贷机构——益博睿达成合作的P2P公司。益博睿一直为国内外顶尖银行、电商、电信公司战略支持，帮助企业管理信用风险。汇中与益博睿的联合，将最佳风控和流程管理的理念与业务实践全面应用于P2P行业，通过引入先进的信贷全流程管理系统及决策工具，全力打造顶汇中顶尖的风控系统。此举是国内P2P借贷服务企业在全面开发全生命周期信贷流程管理及量化风险决策体系建设方面的又一次创新和突破性应用。
通过建立国际一流的信贷流程管理系统，汇中进一步提高了公司核心竞争力，以数据化管理实现信贷风险控制，防止欺诈行为，保护投资者利益，为客户提供业内最优的金融服务方案和客户体验。
2、引领行业合规发展——保持全行业经营关键指标健康度第一名。
公司经营关键指标健康度包括经营合规、风控、财务指标、坏账率指标、资金平衡指标等五个维度。汇中位列全行业第一名。
汇中始终将风险管理作为一项全方位系统性的工程。目前P2P行业，甚至很多其他行业，都只是关注前端的信用风险和流动性风险。而汇中将操作风险、合规风险、声誉风险等视为风控过程中极为重要的一环，加强中后台建设。汇中认为，没有注重贷中和贷后的风险管理，那么贷前所做的全部工作很可能在贷中贷后的风险漏洞中全部归零，风控管理不是单一的点块状管理，而是全面的系统的网格化管理。
在对于合规及声誉风险的把控方面，汇中财富持续引领着行业的规范与发展。汇中财富对工作流程进行了全面梳理，并结合岗位细分，开展了“未出险先绸缪”的庞大预防工程，奠定了汇中风控在同行业中的领军地位。
汇中强调，衡量一家公司是否成功不能只看营业收入，而要看这家企业的经营指标健康度，社会贡献程度，产品是否受欢迎，公司的影响力等多方面。汇中始终秉持合规经营模式，打造严苛的风控体系，定位于民生金融服务，将雨滴润泽在穷困偏远的区域、大学生创业人群、小微企业主等，将网点覆盖于全国100多个城市，通过倡导“人人有信用，信用有价值”，让金融改变生活。
3、资金透明化——通过第三方资金托管，实现自有资金和借贷资金有效隔离。
对P2P平台而言，透明与否将是行业洗牌后的发展方向，也是未来监管层最核心的考量指标。第三方资金托管是资金透明化的重要措施，强制实施资金托管有望减少P2P平台自融。P2P平台第三方资金托管旨在实现平台自有资金与借贷业务资金流的有效隔离：一是资金托管内容方面，应实现全额借贷资金的托管;二是资金托管模式方面，应实现独立二级账户式管理，并且托管机构需要具备相应资质。
汇中首创合规、安全、合法的对接模式，并与第三方资金托管公司合作，严格采取第三方资金托管方式。在汇中平台上，公司账户与个人账户完全分开，客户资金不进入公司账户，而是在第三方平台上设置独立的托管账户，客户资金通过第三方系统自助充值和提现，同时，客户可以随时查阅自己账户的流水，对账户拥有完全的支配权。这种模式下，平台无法接触到客户资金，不仅彻底避免了资金池，使资金在流转上完全合规，而且整个操作流程公开透明，让客户明明白白地了解钱款流向。 [正文结束] |
