10月30日，业界知名新媒体《无冕财经》对外发布一篇标题为《教育分期贷“维权”：他们为何受伤？谁是赢家？ || 深度》的深度调研文章，引起了中访网和各大财经媒体、社会公众的高度关注。 据《无冕财经》撰文： “交钱时大爷，退款时孙子。”在英孚教育全国退款维权群里，有身陷教育分期贷的学员吐槽。 教育机构拓展客源，信贷平台获得优质资产端，囊中羞涩的学员拥有提升机会，看似形成了共赢的稳定三角，但实则矛盾尖锐。 聚投诉平台数据显示，2018年第三季度，全国教育培训行业有效投诉量1120件，涉及商家100家，其中，尚德机构、达内教育、华尔街英语、英孚教育等机构成为声讨的焦点，大多数投诉都与教育分期贷有关。 
▲聚投诉上有关教育分期贷的最新投诉。 在教育分期游戏中，一些本应受益的培训机构学员，却在稀里糊涂的情况下成为“受害者”，贷款压身，担心征信问题、害怕暴力催收，但维权不易。 几次课花费超2万 虽然英孚教育的分期贷款已终止，但尤樱（化名）仍想把已缴的学费要回来，“我要是告英孚肯定会赢，只是没人帮我，也没钱打官司。” 收到无冕财经研究员的面谈邀请时，尤樱情绪激动：“不用了，骗子！” 尤樱与英孚教育的交集，始于2017年8月。 “当时的我因感情受挫导致精神情况不好，在街上稀里糊涂被带去了英孚教育公元前中心。” 据尤樱回忆，在自己表明没钱学英语后，现场游说的顾问抢过其手机并查看了微信和支付宝，“实在没心思扯，就交了200元走人。” 此后，尤樱表示英孚教育 “天天打电话，用各种方式诱导我去中心”，在不知情下交了首付后，课程顾问替她在百度钱包申请了贷款，总计42999元。“我当时根本不知道那是贷款，懂都不懂。”尤樱表示。 在交费后的第一个月上了几堂课后，尤樱没有再去，她的精神状况越来越差。 
▲受访者的微信聊天截图。 据她回忆，自己曾在高速公路上边走边哭而被警察带走。前夫把她接回家关了起来，大哭大闹的尤樱引来警察并得以脱身。 “我回到广州继续流浪，在火车站又被警察带走，关了2天。”尤樱回忆称，这一次前夫又来接她，“带我走到车站的时候我又闹，警察又把我带走了。”三进警察局后，远在重庆的父亲将她带回老家的精神病医院治疗。 没有再上课，但英孚教育的课程贷款持续有效，“一逾期就打电话到我家”，为了不让家人担心，病情稳定后尤樱回到广州，不停地工作还钱。 到了今年7月， 因工作不顺利还不起贷款，尤樱向英孚教育提交了精神病患者资料并要求退课。据尤樱表示，英孚教育同意剩余的2万元贷款不用再还，但她仍心有不甘：“只上了几次课，交了26999元。谁都知道，我随便都能退全款，我也不傻，只是害怕见人。” 在英孚教育的全国维权群里，学员们认为该机构夸大宣传，存在合同欺瞒，要求合理退款。与尤樱不同的是，更多维权者吐槽英孚教育拒绝退款，又或者是故意拖延时间延缓退款，对他们而言，贷款逾期带来的高额违约金，也是一大负担。 被课程顾问洗脑 “华尔街想钱想疯了。”虽然争取到全额退款，回忆起与广州的一家华尔街英语机构打交道的日子，余君（化名）仍怒意难消。 8个小时，1个分期贷，20万学费，余君没能躲过教育分期贷的“坑”。 余君原本在华尔街英语上了一段时间的课，在原来的课程顾问调离后，新课程顾问找上她，“说要交接，拖着我谈了8个小时，不让走。”据余君向无冕财经表示，对方从化妆品话题切入，一开始就化解了自己的抵触心理，“讲话非常洗脑，一直打断你，不让说只让听，让人没有独立思考的机会，一直跟着他的思维走。” 从VIP班到私人订制班，课程顾问循序渐进，以打折、优惠名额等方式，将22万课程调低至20万元，并向余君提出分期方案：首付仅需1万元，剩下的分期付款。此外，可以分两份合同，第一份合同先签8万元，学习4个月后，若觉得满意，再把剩余的课时签下来。 “做教育分期，每月只需花一点钱，等你学完了，就是一个全新的自己。”余君说课程顾问以投资自己为理由，重复向她兜售梦想，“如果你不想签合同，他还会站起来拍桌子，说你没有梦想”。 
▲在华尔街英语的一个维权群里，有学员说出机构洗脑套路。 最终，余君签了合同，而华尔街英语以分期手续为由，核实身份信息后，自行通过电脑为余君注册了百度钱包和招联金融，并激活了贷款。“我根本不知道那是贷款。我之前是他们的学员，他们有我的资料，就仅仅对了一下信息，十几分钟就批下了十几万贷款。”余君说。 “我没想到他们这么快就翻脸了。”余君表示，第一份合同签署10天后，她再次被叫到办公室，要求签署第二份合同。对于之前所称的“满意后再签第二份合同”的承诺，顾问仅表示，第一份合同已签，第二份也得立即签署。 此后的两个多月，余君走上了维权之路。 华尔街英语一口咬定不能退款，而信贷平台开始踢皮球，“他们根本不管，只会把锅甩回来，让你去找华尔街协商。”不死心的余君四处奔走，还向315、工商局打了投诉电话，甚至找了律师隐瞒身份进行谈判，最终拿到了全额退款。 为还贷在机构兼职 在余君为退款止贷想尽办法时，方雯刚从广州一家华尔街英语机构离职。“不能再害人了，我7月份离职，现在正在退款，要求他们终止贷款。” 方雯对无冕财经表示。 方雯背负着近10万元的教育分期贷，而为了偿还贷款，她曾在华尔街英语工作半年。 “课程顾问没提贷款，只说是与合作方的教育分期。”方雯表示自己对贷款一事并不知情。据她透露，下载百度有钱花、注册申请贷款等，均是工作人员拿着她的手机操作，“完全不经我手，我只配合他们的要求，拿着身份证拍了照片。” 没过几天，感觉教学质量不好的方雯提出退款要求。“他们又给我洗脑”，方雯表示，课程顾问向她推荐了更高级别的课程——88888元的IEP（强化课程），“就是在原来4.5万课程的合同上，再追加4万多元，课程级别从L8到L12，期限8个月。” 该中心的校长亲自上阵，强调英语的重要性，承诺若学得好，方雯可留下来当课程老师：“收入丰厚，现在花的钱不久就能挣回来。”方雯放心签下了合同，“我觉得华尔街真好，在替我着想”。 虽然签署了分期贷款，每月5000元的费用对刚毕业的方雯来说负担沉重，还不起贷款的她，选择在华尔街英语兼职。 
▲在英孚教育一个维权群里，有学员反映不清楚是分期贷款。 做推广、派传单、引流入店，无暇上课的方雯再次表示要退课。华尔街英语又向她推荐了VIP课程，表示可从L8学到L20，仅需13.8万元。这相当于在原合同基础上追加5万元，每个VIP级别仅需花4000多元，并且时效可以延长至2022年，方雯再次选择同意。 一开始，对于在华尔街英语的工作，方雯未觉不妥：“拉人进店，我为他们提供了一个提升自己的机会，学不学是他们自己的决定。”但半年之后，方雯产生了怀疑，“课程顾问各种洗脑，新学员要洗，老学员更要洗，在里边上课的人，每个人都得洗好几遍。” “我现在已经不在华尔街干了，正在进行退款交涉。”方雯称，校长表示“原本不能退款，但既然都是同事，可以退还4万元”。 对此，方雯表示不能接受，合同是以第三份为准，13.8万元的学费，对应12个级别的VIP课程，“我只学了1.5个课程，相当于只需扣除不到2万元，就算要付违约金，也不能才退我4万元。” 方雯也不知道自己最终能拿回多少学费。 维权不容易 被一些学员控诉的教育分期贷，为何让教育培训机构趋之如骛？ 在英孚教育超1500人的全国退款维权群里，多数学员都办理了教育分期贷。有学员粗略统计：1500人，每人平均3万元学费，营收4500万元；如果要退费，按一般情况下20%的比例扣除违约金（有些会通过协商降低比例），学员一旦同意，机构可获利近千万。 
▲英孚教育维权群聊天截图。 通过教育分期等获得的业绩，要吐出来实非易事。据方雯从华尔街英语内部人士处了解到的情况，针对退款问题，华尔街英语各中心限定了25万元的月度退款额，并专门成立退款部门，负责处理退款纠纷。方雯进一步解释称：“按照退款的紧急程度来排，超过25万额度，剩下的只能往下个月推。” 一边是教育机构保营收，另一边是课程顾问谋求高收入。 “我业绩好时，能拿到上万元的工资。”据方雯透露，仅是其兼职的推广员岗位，底薪就有4000元，并且成单8万元以内，提成会有2%；8万-15万元的提成为2.5%；15万元以上的，提成更高。 教育机构逐利教育分期贷背后，信贷平台对教育机构的准入门槛、贷款审核机制等问题令人关注。 无冕财经（ID：wumiancaijing）研究员曾向一家名为“惠分期”的信贷平台做咨询，对方业务员表示，与教育机构的合作要求有3项：相关营业资质、成立时间2年及以上、年营业额1000万以上。当问及年营业额审核需要出具什么证明时，得到的回复是：“不需要证明材料，教育机构预估有这么多即可。” 小信贷平台之外，作为与英孚教育、华尔街英语、尚德机构等知名教育机构的主要合作方，百度有钱花与招联金融的标准也许更具代表性。 据百度有钱花官方表示，平台对教育机构的准入审核，从相关资质、财务状况、店面、口碑等维度着手。而准入后亦不乏数据监控、线下暗访、用户回访等手段，若发现异常将采取下线、追究违约责任等措施。 在教育分期申请上，百度有钱花采用多频次风险提示，如银行卡信息提交、支付密码验证、实名认证、人脸识别等。“我们严格禁止机构代用户操作贷款申请，如发现有代操作行为，对机构将采取警告、整改、下线等惩罚措施。”百度有钱花官方对无冕财经（ID：wumiancaijing）表示。 表面看来，教育分期贷的风险把控渐趋完善，但信息不对称为教育机构违规操作打开了缺口，比如引导学员提供个人信息、代替学员注册贷款、未详尽沟通贷款合同事宜等。正是这种操作，引发了一些学员的退款维权。 对此，有律师对无冕财经表示，若教育机构在签订合同时，没有告诉学员实情，本身就属于欺诈，至少属于重大误解。而不论是欺诈或误解，只要学员能提供必要的证据，如签约时的录音等，都可主张撤销合同，返还学费、赔偿损失。如若不然，退款学员亦可组织起来，联合进行相关申诉。 但问题就难在证据搜集上，不少学员表示，报名时连合同都没来得及细看，证据留存更无从说起。 有维权者表示：“他们的态度很恶心，明确表示不学习也要还贷，否则影响个人的征信，以此威胁我们。”对他们而言，维权路漫漫。 （注：文中尤樱、余君、刘雯均为化名。） （作者：作者：西西）
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